Наши семейные финансы

Делимся "финансовым" опытом

Вот почему в бизнесе вопросам управлению деньгами уделяется много внимания, а в личных или семейных финансах часто все пускается на самотёк? Это неправильно, подумали два экономиста...
Гриша: Все началось с изучения бухгалтерского учета по работе. В теории оно, конечно все понятно: учел, проанализировал, применил -  но реальные бонусы осознаешь только когда начинаются реальные деньги. Если ты не ИП с двумя видами доходов и тремя видами расходов, разбираться в движении денег уже:
1) не просто. На коленке не посчитаешь;
2) необходимо. Ибо пару месяцев поработаешь в убыток (а "на глазок" не определишь), и на следующий новый год корпоратив уже можно и "не потянуть". А то и хуже... 
Хм... подумали мы. А разве цена ошибки в личных финансах не выше? Мы-то вот все "на глазок". И решили выстроить систему управления семейным бюджетом.

Больше всего вдохновляли истории про жадных скрупулезных немцев или евреев, которые, живут лучше нас, но каждый, блин, свой евро считают. Хотелось узнать, действительно ли оно стоит того...

Учет

В нашем случае (как и в большинстве случаев, кстати) более-менее серьезный контроль над доходами/расходами (не говоря о планах, долгах, заначках и т.д.) начался с их учета. Да-да того самого нудного, вгоняющего в ежедневную депрессию, через-месяц-надоедающего ежедневного учета. Но ведь "деньги любят счет"...
Это мы так вначале думали. В смысле, деньги счет все еще любят, но вот учет личных финансов - не только не "нарягает", а как-то наоборот, даже радует. И, опять же, ежедневно!
Да, учитывать нужно все доходы и расходы. Да, именно все. Да, каждый день. Начнешь халтурить, потом дебет с кредитом не сведешь поймешь, что на неполную финансовую картину смотреть не так полезно. Либо все, либо ничего.
Естественно, самым трудоемким и самым информативным должен был стать учет расходов. Уж кровно заработанные до копейки известны! А куда, и главное сколько, этих самых кровно заработанных было потрачено (так ладно бы за месяц - хотя бы за прошедшую неделю!) - одному Богу известно.
Вести учет можно по-разному. В тетради, например. Но раз уж живем в век информационных технологий, грех не воспользоваться чем-нибудь посовременнее.
Мы ведем в компьютерной программе. В какой - не так важно, по сути своей они все очень похожи.
Вначале это выглядело, как куча кассовых чеков в кошельке и судорожные попытки вспомнить, сколько это там мы за колготки или за пену для бритья тогда заплатили... Причем попытки эти нужно было предпринимать каждый день, потому что забыть/забить на самом деле очень легко. Вот тогда весь процесс учета личных финансов начал напоминать "хождение по мукам" - вести его нужно регулярнее, чем бриться, а вот результат был пока совсем не очевидным. Похоже, немцы с евреями просто жутко большие зануды и крохоборы!

А потом мы вспомнили про мобильные телефоны, в которых даже есть специально придуманная фукнция - "заметки" называется. И теперь процесс запоминания полностью ложится на плечи электронных помощников - не все ж рингтоны с фоточками в памяти держать.
Итог: процесс фиксации расходов (с доходами все, конечно, проще) занимает 3 (три!) минуты в день. Еще 10 минут уходит на раз-в-неделю внести цифирки в компьютер. Все. База данных готова.
Насколько детально мы расписывам расходы? Категории примерно такие: жилье, авто, питание, одежда, хознужды, благотворительность, телефон, прочие.
Подкатегории (если позволяет, а она обычно позволяет, программа) - в зависимости от потребностей. Скажем про "Авто" интересно знать три вещи: сколько денег уходит на "топливо", сколько на "обслуживание" и сколько на штрафы на "прочие". С продуктами: сначала вели детально, и подкатегорий было много, потом стало понятно, что нам абсолютно все равно, сколько конкретно мы тратим на молоко, сколько на приправы, сколько на сникерсы - важна только общая сумма расходов на питание в месяц. Набаловались, то есть! Теперь: мясо, не мясо, и пиво!. Достаточно!

Как-то поделились с нами интересным способом борьбы с самым занудным видом разнесения расходов - разнесения чеков из гипермаркетов, где позиций штук 30, и все относятся к разным категориям. Подходишь к кассиру, выкладываешь на ленту сначала "продукты питания", потом "хозяйственные нужды", потом "гигиена" и т.д. А потом просишь кассира выбить три (или четыре...) разных чека. И вуаля: три суммы в программу внесли, чеки выбросили. 30 секунд - эффект достигнут!

Анализ

Здесь начинается самое интересное. Ради чего, собственно, все и затевалось. Та же (любая то есть) программа позволяет выводить данные за любой период в очень разных видах.
Можно в таком:

Тогда доходы и расходы можно расположить в хронологическом порядке или, скажем, по убыванию - посмотреть, какие траты были самыми большими, а сколько денег "разошлось по мелочам" (сумма может поначалу шокировать!)

Можно в таком:

Тогда четко видно, сколько денег заработано, сколько потрачено, сколько должно было остаться осталось. Без лишней детализации.
А можно в таком:

Очень отрезвляет, когда понимаешь, что ты, скажем, скорее ездишь на машине или одеваешься, чем ешь!
Примечание. Наши цифры разглядывать интересно (они, кстати, реальные, период только не понятно какой), но представьте, как интересно разглядывать свои!
Когда первый раз часик поигрались с собственными финансами, стало понятно, где можно сэкономить, сколько денег уходит "впустую", а каких расходов просто не помним (можно было и не тратить).
Тогда, не задумываясь, поменяли тарифные планы на мобильных телефонах, стали закупаться сразу на неделю в крупных торговых точках, лить в бак 95-ый вместо 92-го и много чего еще. Стоит один раз увидеть полную картину, и сразу четко видно, сколько денег и где можно сэкономить, какие траты абсолютно не нужны, а где "скупой платит дважды". Вот оно управление своими деньгами в действии!

Планирование (семейный бюджет)

Что может быть проще... Если цифры с доходами/расходами поднакопились (некоторые считают, что учет достаточно вести пару-тройку месяцев, чтобы начать понимать свои финансы), то спланировать свое для начала краткосрочное будущее уже:
1) Не сложно. Это уже не гадание на кофейной гуще. Теперь ясно, сколько денег действительно можно/нужно будет потратить.
2) Увлекательно. Это как игра: "та-а-к, значит, сэкономим мы столько, есть мы будет столько, вещей купим столько... А нет - давай лучше столько, столько и столько". Забавного здесь на самом деле мало - это план собственных финансов.
Не интересно? Слишком дотошно? Где импровизация и чувство свободы? Тогда мы планируем определенную сумму денег, которую потратим на бесконтрольно. Это чтобы не загонять себя в рамки окончательно.
Несколько советов:
1) Если сумма доходов приблизительно известна, то  нужно не вначале дербанить распределять расходы (распространенный стереотип), а потом сберегать "сколько останется". Наоборот. Сначала сбережения (скажем пресловутые 10%), а потом расходы. "Заплатите сначала себе!"
2) Мало смысла в работе над бюджетом, если этого самого бюджета не придерживаться. Следующий после составления плана шаг - выполнение, т.е. неукоснительное следование. В конце концов, финансовые рамки мы ставим себе сами. Сами ставим - сами и следуем.
3) Бюджет - вещь не жесткая. Его можно и нужно изменять. Главное - не пренебрегать.
4) Планирование "наугад" и только "мысленное" не работает. План должен быть проверен, перепроверен и записан.

Как планирование осуществляется технически? Да как угодно - лишь бы был результат. Мы делаем это в Excel (хотя программа по учету тоже позволяет) и обязательно сохраняем все версии файлов. Вернуться тоже иногда полезно.
Форма может быть приблизительно такая.

Пример учебный (из программы Гришиного тренинга по личным финансам)

Когда мы начали контролировать (т.е. планировать и придерживаться плана) свои деньги, поняли одну важную вещь: жить можно ЛУШЧЕ даже при ПРЕЖНЕМ уровне доходов. Распределять только нужно с умом!

Учет дополнительных доходов/расходов.

Таня: Когда мы только начинали вести домашнюю бухгалтерию,это было для меня так обязывающе,что иногда приходилось себя заставлять и тогда я думала,что рано или поздно,но нам надоест. Но нам не только не надоело, а наоборот - сейчас я уже и не представляю как бы я обходилась без нее. Особенно я прочувствовала полезность всего вышенаписанного, когда у меня появились отдельные статьи расходов и доходов. Это мои подработочки и увлечения. И здесь все обстоит не так прямолинейно, как у Гриши: сделал работу,провел тренинг - получил деньги.

Например, депиляция: здесь все обстоит довольно просто, т.к. статей расходов немного: воски, проф.средства д/депеляции,немножко аксессуаров, ну а доходы идут в одну копилку. И возможно, я бы смогла это все держать в голове ну или, на крайний случай, можно было бы записывать в блокнотик. Но зачем?

А еще я парикмахер, и, соответственно, добавляются еще расходы (инструменты, расходные аксессуары, краски, посещение семинаров и мастер-классов) и доходы (стрижки -мужские и женские, прически, укладки). Еще одна статья расходов\доходов-это hand made: мои букеты и открытки. И вот здесь начинается завал - чеки теряются, цены не запоминаются, а покупки частые. И здесь мне нужно записывать отдельно все: бумага, картон, корзинки, украшения, пуговки, ленточки и много-много другого, иначе я потом не рассчитаю стоимость изделия. 
В общем, все это запомнить невозможно. А мне нужно все держать под контролем и чтобы баланс не потерять, и цены адекватные устанавливать. Здесь же можно много-чего проанализировать: весь полный баланс, что больше всего расходуется, а что застряло, что больше пользуется спросом, насколько быстро окупается, сколько клиентов и как растет их количество и много другого.

Это сухой пример ведения домашней бухгалтерии. На самом деле, все обстоит гораздо глубже. Для нас деньги из материальных средств для купли-продажи превратились в средства, за которые можно подарить радость другим, порадовать себя, инвестировать в себя, получить знания. В общем, мы стали относится к ним бережней. А постоянное планирование сделало нас намного дальновидней. И поэтому Таня, чтобы окончить курсы по парикмахерскому искусству (заплатить денег), сначала пошла на курсы по депиляции (заработать денег). А идея пойти на курсы пришла потому что, она хотела  ходить на  тренинги, курсы, интенсивы, учиться и много другого (а это ,вы знаете, довольно дорогое удовольствие) без дыр для семейного бюджета.
Самый главный наш вывод: экономия ради экономии сама по себе бесполезна, а вот разумный подход и бережное отношение к деньгам творят чудеса.
И знаете, мы пожалуй, не пойдем покупать себе 25 пару обуви, платье за 100EUR или телефон с Android 4.0, а пожертвуем их детям и нуждающимся. От этого наши финансы не пострадают, а количество добра в мире увеличится.

Бонус: Маленькая полезная книжица

По личным (семейным) финансам написано очень много литературы. Что-то более теоретическое, кое-где можно найти и советы из разряда "берись и делай". Вот ко второй группе относится книжица, которой хотим поделиться!

Даже не книжица. Так, брошюрка. Но прочитать обязательно - очень много полезных советов по экономии на каждый день!(вот здесь)
А местами - просто свежие мысли! Конечно, многие из них будут известными, некоторые банальными и очевидными. Главная ценность - чем больше читаешь, тем больше думаешь. Информация "утрамбовывается", и иногда даже происходят озарения! 

Бонус: всем "остающимся" белорусам

Да, вообще-то, не только остающимся и не только белорусам. Суть идеи: финансовый рынок развивается постоянно. Следить за ним иногда "лениво", иногда некогда, а иногда (что жаль) полезная информация вообще мимо ушей пролетает. Поэтому стоит хотя бы иногда, заходя в банк или страховую компанию, листать рекламные буклеты - они для нас и написаны. Девочки, раздающие листовки возле метро или на выставках тоже не мукулатуру втюхивают. Привлекательные процентные ставки, удобные сроки, низкие комиссии, бонусы, программы лояльности, скидки - обо всем этом финансовые компании сообщают через рекламу. А как еще? Реклама - не обязательно "то, о чем мы и так знаем, только дороже".

Пример 1 (не используемый). Достаточно   активно некий БПС-Сбербанк рассказывает про свое предложение по безналичным драгоценным металлам (этот месседж запросто пролетает мимо ушей). Называют это "металлические счета высшей пробы". Гораздо интереснее, чем просто золотой слиток.
Но мало кто заинтересовался, даже хотя бы из любопытства. Вот и стоило бэ-пэ-эсу деньги на рекламу тратить?

Пример 2 (используемый). А еще более обидно за МТБанк. Это снова не реклама, просто продукт почти уникальный, а знают о нем очень не многие.

Есть интересное предложение - кредитная линия на пластиковую карту. Бесплатные деньги на месяц. Т.е. 0% за 30 дней. Совсем ничего переплачивать не нужно! Если срок пользования больше, то, естественно, уже с процентами.
Такая карта (даже две) у нас есть. Открыли мы ее по нескольким причинам

1. Это деньги, которые всегда на подхвате. То есть в кошельке есть дополнительные 1500$ - про запас. Чтобы не одолжать у знакомых в случае чего.
2. Если картой не пользоваться, то "кушать она не просит". Никаких комиссий нет. В принципе, их нет вообще - даже если кредитом пользоваться.
3. На этом даже можно зарабатывать. Немного, но это деньги "из ниоткуда". Как делаем мы: наши доходы целый месяц (каждый месяц) лежат на депозите, а вместо них мы тратим бесплатные деньги МТБанка. Через 29 дней снимаем накопленную потраченную сумму с депозита и рассчитываемся по карте - обнуляем кредитную линию. А проценты-то по депозиту уже начислены! Нужно только раз в месяц не забывать гасить кредит. Бесплатно только на 30 дней!
4. Как только карта будет не нужна, закрыть договор можно за 10 минут. Очень удобно.

Такие льготные периоды по кредитам - это в новинку только для относительно неразвитых финансовых рынков. На западе никто не посмотрит в сторону банка, которые не предлагает "грейс-период". Это норма. А МТБанк уже лет 5 (может, чуть меньше) разбрасывается грейс-периодами, но белорусы еще не привыкли.
Рекламная надпись "бесплатные деньги" скорее отпугивает, чем привлекает. Часто оно, конечно, оправданно, но не в этот раз. Отличный продукт!


Люди боятся финансов. Часто говорить о деньгах считается грубым или невежливым. Но думать-то о деньгах можно! А главное нужно! А еще "главнее" что-нибудь предпринимать. Вот мы и попытались немного поделиться своим опытом. Надеемся, будет полезно!